2第一创业024年3月消费金融公司迎来监管新规对普通消费者有哪些影响-

2024-09-29 15:04:02

2024年3月消費金融公司迎來監管新規對普通消費者有哪些影響?18日,國家金融監督管理局修訂發佈了《消費金融公司管理辦法》,包括提高消費金融公司准入標準,加強業務分類監督,嚴格風險管理,加強消費者權益保護。

2024年3月消費金融公司迎來監管新規對普通消費者有哪些影響?

購買手機、住房裝修等日常消費需要資金週轉時,除銀行外,還可以向另一類金融機構申請貸款,即消費金融公司。

與銀行不同,消費金融公司的主要服務對象是傳統商業銀行無法接觸或服務不足的中低收入人羣,如剛剛工作的年輕人、農民工、藍領工人等。消費金融公司的專業消費信貸功能更加突出,與銀行進行差異化競爭,促進中低收入人羣金融服務的可用性和便利性。

消費金融公司的貸款金額相對較低,貸款期限相對較短,相對靈活。根據監管規定,消費金融公司對借款人的最高信用額度不得超過20萬元。但在實踐中,大多數機構的平均信用額度爲1萬至5萬元。從貸款期限來看,消費金融公司的貸款期限主要集中在6個月至12個月。

自2024年第一批消費金融公司成立以來,中國共有消費金融公司31家。截至2024年底,消費金融公司資產規模和貸款餘額均超過1.1萬億元;2024年累計服務客戶3.7億餘人次。

近年來,隨着居民消費場景和消費習慣的在線化,大多數消費金融公司主要利用在線客戶獲取,藉助第三方平臺擴大業務規模,逐步向消費信貸數字化轉型。貸款用途涵蓋家電、手機數字、家居裝修租賃、文化旅遊娛樂、教育等主要消費場景,有效刺激了國內需求。

爲何提高行業准入門檻?

本次發佈的消費金融公司監管新規的重點之一是大幅提高行業准入門檻,包括將消費金融公司主要投資者的持股比例從不低於30%提高到不低於50%、提高具有消費金融業務管理和風險控制經驗的投資者持股比例,提高消費金融公司最低註冊資本要求。

復旦大學金融研究所研究員董希淼表示,這是貫徹落實中央金融工作會議“嚴格中小金融機構准入標準和監管要求”相關精神的具體措施,有助於從源頭上提高消費金融公司股東素質,夯實主要股東責任,維護消費金融市場適度競爭格局。

上海金融與發展實驗室主任曾剛認爲,消費金融市場發展空間廣闊,但行業競爭日趨激烈,部分銀行也在逐步下沉客戶羣體,與消費金融公司形成競爭。提高持股比例、專業能力、註冊資本等要求,將有助於促進行業的可持續發展。

該方法還增加了擔保增信貸款業務的監管指標。國家金融監督管理總局有關部門負責人表示,部分消費金融公司高度依賴融資擔保公司和保險公司的風險,不利於提高自主風險控制能力,間接提高貸款綜合利費水平。因此,該方法要求擔保增信貸款餘額不得超過貸款餘額的50%。

此外,優化調整消費金融公司業務範圍,取消非主營業務和不必要業務,引導消費金融公司專注於主營業務。

如何加強消費者權益保護?

新的監管規定對加強消費者權益保護提出了一系列要求,涉及貸款信息披露、催收管理、個人信息保護等方面,可以說是當前消費金融業發展的難點。

高利率一直是消費金融公司投訴的“災區”。消費金融公司不能直接向公衆吸收存款,資金來源主要從銀行借款,資本成本相對較高;主要服務中低收入羣體,風險成本高;主要依靠第三方平臺獲取客戶,客戶獲取成本較高。一般來說,消費金融公司的貸款利率高於銀行。

《辦法》要求消費金融公司“明確告知借款人貸款年化利率、利率、還款方式、違約責任、免責條款、投訴渠道等關鍵信息”,並提出“除借款人違反合同約定外,消費金融公司不得向借款人收取貸款利息以外的費用”。

消費金融公司的暴力催收也備受關注。由於部分消費金融公司缺乏對外包機構的管理約束,頻繁催收、語言恐嚇、貸款隱私泄露等侵犯消費者合法權益的行爲時有發生。該方法要求“不得采取暴力、威脅、恐嚇、騷擾等不正當手段,不得收集與債務無關的第三人”。

申請消費貸款應合理適度,避免過度負債增加風險。針對過度信貸、長期信貸等問題,該方法要求消費金融公司建立消費者適宜性管理機制,仔細評估消費者的收入水平和償付能力。

2024年3月消費金融公司迎來監管新規對普通消費者有哪些影響?隨着經濟的恢復,社會消費需求將進一步釋放,行業監管規則的完善將促進消費金融公司在促進消費和擴大國內需求方面發揮更重要的作用。