一、什麼是公積金貸款
公積金貸款是指使用個人公積金作爲抵押來貸款購房的方式。根據相關政策規定，公積金貸款主要用於個人購買自住房，可以選擇全額貸款或者部分貸款。此外，還可以根據自己的還款能力選擇等額本息還款、等額本金還款、先息後本還款等方式。
其中，等額本息還款是最爲常見的還款方式。通過等額本息還款方式，每期還款金額相同，由於每期所還款項包括本金和利息，因此前期償還的利息會較多，隨着時間的推移，每期還款金額中本金所佔比例會不斷增加，直到還清全部本金和利息。
二、公積金能夠貸多少
1.公積金貸款資格條件
在開始討論公積金能夠貸多少之前，需要瞭解一下申請公積金貸款的資格條件。通常來說，申請人需要滿足以下條件：
1）公積金連續繳納時間不少於12個月，部分地區可能要求更久
2）在所購住房城市沒有住房所有權，且只能購買一套住房
3）個人信用記錄良好，有還款能力
2.貸款額度計算方式
公積金貸款的額度主要是根據上述條件中的繳納時間和繳納金額來計算的。具體計算方式如下：
1）繳納時間：一般來說，繳納時間越長，可貸的金額也就越多。通常，繳納時間在1年以上的，可貸款金額爲公積金餘額的60%；繳納時間在5年以上的，可貸款金額爲公積金餘額的80%；繳納時間在15年以上的，可貸款金額爲公積金餘額的。
2）繳納金額：在繳納時間相同的情況下，繳納金額越大，可貸的金額也就越多。
以90萬房價爲例，如果購房者公積金連續繳納時間超過15年，且公積金餘額足夠，那麼他們可以申請到的公積金貸款額度，也就是90萬的房款全部可以用公積金貸款支付。
3.公積金貸款利率
公積金貸款的利率要比商業貸款的利率低很多，一般低於商業貸款利率1.1個百分點（目前爲2.75%）。此外，還可以享受利率優惠。在一線城市購買首套自住房的，貸款利率更低可以優惠10%，二線城市和部分三線城市可以優惠5%。
三、公積金貸款的優劣勢
1.優勢
1）利率低：公積金貸款的利率要比商業貸款低很多。
2）還款方式靈活：公積金貸款的還款方式相對靈活，可以根據個人還款能力選擇等額本息還款、等額本金還款、先息後本還款等方式。
3）貸款額度高：公積金貸款的額度會根據繳納時間和金額的不同而有所差別，同時可以貸款的額度也比商業貸款高很多。
2.劣勢
1）房產限制：公積金貸款只能購買自住房，並且在購房的城市沒有住房所有權。這也就意味着，如果想要購買投資性質的房產或者在非本地區購買房產，將不能使用公積金貸款。
2）限購政策的影響：由於政府推出的限購政策以及樓市調控政策，使用公積金貸款可能會受到較多的限制。
四、總結
綜上所述，公積金貸款是購房者進行購房的一種選擇。通過公積金貸款可以享受到低利率、高額度的優勢。但是也存在一些劣勢，例如只能購買自住房以及房產限制等問題。因此，在選擇貸款方式的時候，購房者需要根據自己的實際情況進行權衡，選擇最適合自己的購房方式。
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